在数字經濟時代背景與世紀疫情的交織作用下，数字化轉型已成為各行業共識，國內各領域数字化轉型步伐也在逐步加快，依託於互聯網、大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等新技術，金融領域数字化發展也正呈現爆發態勢。據銀保監會數據，2020年銀行機構和保險機構信息科技資金總投入分別為2078億元和351億元，同比分比增長20％和27%。
今年初，央行印發《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，提出新時期金融科技發展指導意見，明確金融数字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障。《規劃》將進一步推動金融科技邁入高質量發展的新階段，更充分發揮金融科技賦能作用，增強金融服務實體經濟的能力和效率。
毫無疑問，金融科技正在成為驅動金融行業数字化變革的新動能。作為國內首家数字銀行，微眾銀行自成立之初就將科技創新理念深刻在基因里，正如微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤表示，科技是微眾銀行驅動業務發展的核心引擎。在對科技創新極致追求與近八年的行業深耕道路上，微眾銀行沉澱了諸多關於區塊鏈技術與金融科技賦能實體經濟的思考與探索。以下內容整理自微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤近兩年專訪及公開演講：
推進區塊鏈技術應用於產業数字化
國家政策和戰略方針已進一步指明金融科技的使命方向，發揮好區塊鏈、隱私計算等創新科技的優勢，深化開源生態共創，聚合生態眾力推動產業数字化高質量發展，推動各行業的公平、可持續和綠色發展。”
區塊鏈作為金融科技的核心技術之一，助力提升数字普惠金融的效率，並將技術能力延伸到政務、監管科技、農業、醫療等重點產業領域，提升多方協作效率，降低協作成本。
“金融機構在應用區塊鏈技術時，需要在合法合規的前提下，選擇技術和生態建設適合自己的區塊鏈發展路線。”
一直以來，區塊鏈技術在金融場景的應用主要起到了“三升兩降”的作用，即通過它提升運營效率、改善用戶體驗、擴展業務規模，同時降低成本、控制風險。近年來，各家金融機構在藉助區塊鏈技術“三升兩降”方面也進行了不少的探索實踐。比如鄉村振興業務中，銀行通過供應鏈金融的應收應付數據，可以為涉農企業、農戶等進行精準數據畫像，評估授信額度。
過去的兩年，區塊鏈的應用更加多樣化，且區塊鏈加各行各業的場景應用普遍落地。在這一過程中，更有不少大規模的應用開始真正成長起來。而信息技術與產業應用的結合，更多體現在擴展性上面。金融機構需要提前做好準備，從而更好地支撐產業發展。要實現擴展性，就需要對區塊鏈平台的體系架構進行分層分模塊拆分，實現計算網絡存儲的無限擴展和自由組合。
區塊鏈構築ESG可信基礎設施
當前，公平與可持續發展已成為國家戰略，區塊鏈技術作為傳遞信任的機器，在新的機遇下，將致力於踐行ESG理念，構築ESG可信基礎設施，為產業数字化提速，為可持續發展助力。”
區塊鏈天然就是解決信任問題的技術。数字金融在ESG的領域，還在逐步普及階段。
“ESG產業應用中，仍普遍存在信任傳遞的挑戰，區塊鏈可以有效解決其中的可信數據與隱私保護、可信協作與激勵機制、可信治理等問題。”
憑藉區塊鏈助力實現“雙碳”目標，是區塊鏈前沿技術研究的又一重要方向。
近幾年，我們看到整個社會的大趨勢、大環境的變化，就包括全球各地對於ESG的倡議，也包括國內重點討論的經濟高質量發展。近年來，政府部門也希望能夠通過行業優化，促進公平性，以及可持續發展。我們也認為金融科技本身除了能夠帶來“三升兩降”的效果以外，它在促進公平、可持續方面也具備價值。
對於區塊鏈技術帶來的回報率問題，作為一個商業銀行，商業價值當然也是我們所追求的一個方向。但確實我們也認為，區塊鏈產生商業價值有一個前置條件，就是它首先要成為大家普遍使用的一套基礎設施。所以，我們一步一步走來，希望能把區塊鏈的價值全面體現出來。打造數據新基建非常重要的技術能力。當這些技術能力建起來以後，更多使用方在上面真正能夠獲取價值，商業機遇自然會隨之而來。這也是我們提出把微眾區塊鏈打造成ESG可信基礎設施的一個重要思考點。
解放數據生產力 以金融科技助力数字經濟發展
金融和科技的融合創新一直是金融業發展進程中的獨特印記，隨着技術的不斷進步，金融科技也經歷了從金融电子化時代到金融信息化時代再到金融数字化時代的跨越。在當下的金融数字化時代中，以大數據為原材料的一系列金融科技技術，正推動金融服務走向數據化、精準化、可信化、敏捷化和智能化。
以區塊鏈、大數據等信息技術為代表的金融科技推動下，傳統金融機構正在加速向数字化、智能化、開放化轉型。數據層面的應用，已經成為金融科技尤其區塊鏈領域非常重要的實踐方向。
在数字經濟時代，數據是数字化的前提。因此，釋放蘊藏在數據要素中的生產力，充分發揮數據的價值，是加快数字化發展的重要工作。數據要作為生產要素在市場經濟中流通、交換、應用以釋放生產力、最大化自身價值，需要滿足產權可界定、價值可評估、價值可流通、價值可存儲四個基本條件。
数字經濟時代，數據如何確權、安全存儲、可信傳輸和協同生產以發揮其價值，是發展数字經濟的一大挑戰。解決這些問題的關鍵在於升級完善‘数字新基建’，数字新基建的關鍵底層技術包括區塊鏈、隱私計算和人工智能、大數據、雲計算，它們可以根據具體場景中的不同需求，進行靈活組合，來解決數據的安全存儲、可信傳輸、協同生產三大核心問題，最終推動釋放數據要素中的生產力。”
未來，金融科技的使命應該由銀行自身的效率提升，轉變為促進公平與可持續發展。而在金融、科技、數據深度融合的背景下，以金融科技彌合数字鴻溝、助力数字經濟發展將是一大重點。
金融科技在助力数字普惠金融方面極具價值，通過解決以往普惠金融發展面臨的成本較高、收益不足、觸達範圍較窄和體驗較差等問題，更好地服務了更廣泛的普羅大眾和小微企業。金融立足於服務實體經濟，金融科技的本質是更大程度發揮技術和數據等新型生產要素的價值，因此金融科技也應該助力產業数字化及其他國家戰略，發揮更大的用武之地。
數據基建缺失 DDTP應運而生
未來数字經濟，數據就是最有價值的資源，是最重要的生產要素。隨着個保法推出以後，數據要素的流通，以及價值轉換，還有很多壁壘。要應對壁壘，必須要有技術手段。這也是為什麼觸發了DDTP，以及我們認為它能夠應用在新一代数字基建上的由來。
未來的基礎設施很關鍵，因為它變成了整個交換的樞紐，當然它是分佈式樞紐。還是要權衡託管大量數據的平台，以及有機會運用這個數據的使用方——不管金融機構，還是其他——到底他們利益如何劃分。
數據基礎建設的缺失，需要有一個市場參与者來彌補。全新的DDTP分佈式數據傳輸協議，能夠延用同樣的方法進行合法合規的數據交換，回到真正以數據、以用戶為中心的形態。
分佈式數據傳輸協議（DDTP）旨在讓用戶成為關鍵參与者，由用戶主動發起個人信息數據傳輸並自行上傳，從而實踐個人數據可攜帶權。
從應用效果來看，通過引入用戶作為核心參与者，DDTP建立了用戶主動行使個人信息可攜帶權的模式。由於是用戶直接向接收者傳輸數據，按照《個保法》相關條款，接收者不能索取不必要的數據，因此也不會出現過度授權和信息濫用，成功保障了用戶行使個人信息可攜帶權；通過使用區塊鏈技術，DDTP將個人信息存儲、傳輸和驗證分離，成功解決了驗真、溯源、審計、信任機制傳遞等方面的問題；而用戶自主發起並結合基於哈希值的可驗證数字憑證——“數據指紋”上鏈驗證的方式，既符合政策的合規要求，又能解決跨機構、跨行業、跨場景數據協同生產的問題，是可以履行個人信息可攜帶權的中國實踐。
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未來，DDTP對於金融機構合法合規獲取數據，從而優化業務流程將會有幫助。對於金融機構來講，在授信、獲客過程中，合法合規地獲取更多數據將會很有幫助。
對於DDTP這種模式的應用來說，技術只能解決一部分的問題，除了技術還需要很多商業布局。建立起與合作機構的互信，以及商業模式的摸索，將會是更大的挑戰。
DDTP可以真正把數據解放出來。這種模式做法，會比韓國、印度、新加坡他們做的更有生命力。也包括我們看到美國的DTP模式，他們有一點小圈子，都是老大在玩，一些小玩家在外面。但往往有價值的數據，不見得只有大平台的數據。
DDTP這種分佈式協議，可以落到每個場景當中，由場景來決定，到底供數方、用數方他們之間的利益怎麼去分割。因為並沒有所謂中心方來限制大家的分成的方法，不同場景可以用不同方式來切分利益，這個具備了比較強的可行性。
銀行数字化轉型應促進金融科技與產業融合
銀行数字化轉型雖然講了很多，但大家對於数字化轉型的理解，還是不太一致。銀行未來將會有很多跨業態合作、深入到產業的機會。銀行金融科技不應該僅服務銀行本身，還要服務於它服務的產業。這也符合整個國家大方針的要求——金融要服務實體經濟。所以銀行的数字化，應該是促進金融和產業之間的融合，而不是簡單地升級系統。的確，很多銀行核心繫統都比較老舊了，需要更新換代。但更重要的問題是，如何数字化銀行服務，從而與它所服務的產業更有效融合。
區域性銀行未來機會還是很多的。很多銀行也都成立了金融科技子公司，但方向上都是希望把金融科技服務於本行或者同業。其實，銀行們更應該思考怎麼用金融科技去跟產業結合。銀行業的產業科技能力還有很大的提升空間。
銀行業應該持續應用一系列金融科技技術，推動金融服務走向數據化、精準化、可信化、敏捷化和智能化。但数字經濟的發展不僅需要銀行持續投入，研究創新技術，也需要非常開放地聯合眾多合作夥伴一起群策群力、积極探索、建立合作互信的關係。
近年來，區塊鏈技術等分佈式技術逐步走向成熟，分佈式架構逐漸成為了主流。這種技術的革新也推動了商業模式的升級。我們將升級后的商業模式稱為分佈式商業，它相較於過去資源集中垄斷的模式，更公平，具備多方參与、共享資源、模式透明、鬆散耦合、智能協同、跨越國界等生態特點。
對於金融機構來說，面對這種變化，需要重新思考自己的定位。曾經以銀行為中心的，以產品和流程為導向的封閉生態將無法適應升級后的商業生態。我們認為，未來的銀行生態，應該是以用戶為中心，而銀行成為基礎設施提供者的開放生態。
以開源聯盟鏈的方式服務實體經濟，與生態合作夥伴共創分佈式商業未來。這樣的選擇，意味着短期很難取得商業收益，這需要金融機構具備長期的戰略定力和服務實體經濟的初心。
《個保法》對数字經濟帶來的機遇與挑戰
数字經濟發展階段，數據是重要的生產要素，數據的流通尤為關鍵。但在以往法律法規不完善的情況下，監管不足，各領域數據運用呈現無序發展狀態，存在數據泄露、隱私保護等諸多風險和挑戰。
近年來，各領域對數據隱私保護、數據安全問題越來越重視。日前發布的《中華人民共和國個人信息保護法》，明確了數據使用邊界和數據資產交易規則，為個人信息保護和數據安全使用提供了有力的法律支撐。
機構間來進行所謂數據交易，是比較困難的。有了可攜帶權的保障，用戶可以自己驅動數據在提供方和應用方之間的流動，從而產生價值。未來的數據交換模式，應該以用戶為主導的、個人為主導的。
在所有類型的數據中，個人數據佔比最高，面臨的挑戰也最大，個人數據雖然由個人創建，但很多情況下卻需要在企業之間流轉，責任主體和利益主體不一致，導致個人數據流轉困難。個人信息可攜帶權的立法，明確了個人擁有主動在企業間流轉個人信息的權利，為個人數據的流轉和使用提供了新的機遇，也將為行業帶來新的機遇。
充分有效地發揮個人信息可攜帶權的作用，重點在於通過區塊鏈等数字新基建等技術解決安全存儲、可信傳輸、協同生產這三方面的挑戰，並激發多方參与的积極性。
《個保法》最重要的意義就是定義清晰數據的權利和義務。金融行業的業務模式非常依託於數據。不管面向個人，還是這幾年重點發展的小微企業，金融機構都是基於數據來進行授信，如何用好這些數據，並結合《個保法》讓數據的使用變得更加合規，同時也能夠開拓更多應用的數據源，是一個非常重要的課題。
隨着《個人信息保護法》的實施，金融機構應加強數據治理和科技倫理體系建設，明晰數據使用的邊界，才能讓數據要素的作用可持續地發揮。在當下的金融数字化時代中，以大數據為原材料的一系列金融科技技術，正推動金融服務走向數據化、精準化、可信化、敏捷化和智能化。
文章參考：
https://www.tmtpost.com/6307484.html
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